Jak działają kantory internetowe i serwisy wymiany walut?

Skąd w ostatnim czasie moda na kantory internetowe? Coraz więcej usług oferowanych jest nie tylko w realnym świecie, ale i w tym wirtualnym. Zastanówmy się, czy wymiana walut online to oferta dla każdego, czy transakcje dokonywane w kantorze internetowym są bezpieczne i opłacalne.

Waluty z internetu

Zacznijmy od określenia różnic między platformą walutową (np. Walutomat, Walutobox) a kantorem internetowym (np. Cinkciarz.pl, KantorOnline.pl, InternetowyKantor.pl, Kantor.aliorbank.pl, Konik-Online).

Platformy wymiany walut

Te pierwsze służą do „kojarzenia” ze sobą osób, które chcą sprzedać walutę, z tymi, które jej potrzebują. Właściciel platformy jest jedynie pośrednikiem, który za swoje usługi pobiera prowizję. Wadą platform walutowych jest oferowanie przez nie na ogół jedynie podstawowych walut (euro, dolar, frank szwajcarski czy funt brytyjski) oraz niewielka liczba banków, w których mają konta (ma to znaczenie dla szybkości dokonywania transakcji). Zaletą jest niewątpliwie korzystniejszy kurs niż w kantorach internetowych. Kurs wymiany ustalają między sobą kupujący i sprzedający.

Kantory internetowe

Kantory online często są wirtualnymi odpowiednikami realnych punktów wymiany walut. Prowadząca je firma zarabia na różnicy kursów kupna i sprzedaży (tzw. spread). Największe kantory internetowe mają konta w bardzo wielu bankach, co znacznie przyspiesza wymianę walut i wpływa na koszt transakcji (brak kosztów przelewu do innego banku). Oferują też bardzo szeroki wybór walut, niektóre proponują nawet bardzo niszowe waluty.

Dla kogo oferta kantorów internetowych?

Oferta kantorów internetowych skierowana jest do trzech podstawowych grup odbiorców:

  1. spłacających kredyty w walutach obcych, np. we frankach szwajcarskich, euro. Na mocy tzw. „ustawy antyspreadowej” bank ma obowiązek umożliwić kredytobiorcy możliwość spłacania rat walutą pochodzącą ze źródeł własnych klienta i nie może za to pobierać dodatkowych opłat.
  2. przedsiębiorców, których firmy mają zagranicznych partnerów biznesowych
  3. osób pracujących za granicą i otrzymujących wynagrodzenie w lokalnej walucie.

W interesie osób z tych trzech grup jest, by, w zależności od swojej indywidualnej sytuacji, korzystnie sprzedać/kupić waluty. Zamiast biegać po mieście i tracić czas na poszukiwanie najkorzystniejszej oferty, można jej poszukać przed ekranem komputera.
Z wymiany walut online mogą też oczywiście korzystać osoby potrzebujące walut doraźnie, np. w związku z wyjazdem turystycznym, jakąś transakcją realizowaną za granicą. Wbrew pozorom założenie konta walutowego w banku (jest ono niezbędne do przekazania waluty) nie jest skomplikowane ani czasochłonne. W wielu bankach można to zrobić korzystając z bankowości internetowej. Prowadzenie konta jest często bezpłatne, a korzystanie z kart płatniczych do kont walutowych nie jest obowiązkowe.

Koszty kupowania w kantorze internetowym

Obawy co do wysokich kosztów przelewów związanych z kupowaniem w kantorze internetowym, też nie są uzasadnione. Firmy oferujące waluty w Internecie zabiegają, by współpracować z jak największą liczbą banków. Dotyczy to także instytucji zagranicznych (zwłaszcza w krajach, gdzie pracuje wielu Polaków). Wystarczy sprawdzić przed dokonaniem transakcji, czy dany kantor internetowy posiada konto w „naszym” banku.

Kantor internetowy -jak to działa?

Zasada działania kantorów internetowych jest bardzo prosta. Stanowi swego rodzaju połączenie bankowości elektronicznej i systemów transakcyjnych sklepów internetowych czy domów maklerskich.

Po pierwsze, trzeba się zarejestrować na stronie internetowej danego e-kantoru. Dane użytkownika są weryfikowane, ustalane są login i hasło dostępu. Aby móc dokonywać transakcji trzeba przelać pieniądze (złotówki lub walutę) na wskazane konto. Operacje są potwierdzane sms-em czy inną formą dodatkowego, jednorazowego zabezpieczenia chroniącego przed działaniem osób trzecich. Po pewnym czasie (jego długość zależy od tego, czy dany serwis wymiany walut ma swoje konto w banku, z którego usług korzysta wymieniający walutę) pieniądze (waluta lub złotówki) są na koncie użytkownika. Można się też spotkać z opcją odbioru waluty w placówce tradycyjnej.

Oszczędności z kantorów internetowych

W tradycyjnych kantorach czy bankach wysokość spreadów (różnica między kursem kupna, a kursem sprzedaży) wynosi kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt groszy. W placówkach internetowych jest znacznie niższa, co pozwala kupującemu zaoszczędzić, a sprzedającemu uzyskać wyższą kwotę. Przy transakcjach jednorazowych liczonych w setkach może to nie ma większego znaczenia, bo oszczędności/dodatkowy zarobek są rzędu kilkunastu czy kilkudziesięciu złotych. Jednak przy zakupach cyklicznych (np. przy spłacaniu kredytu hipotecznego) lub transakcjach liczonych w tysiącach, można w ten sposób zaoszczędzić w skali roku całkiem poważne kwoty, nie bez znaczenia dla domowych czy firmowych finansów. O jednym ze sposobów wykorzystania możliwości kantoru internetowego pisaliśmy w artykule „Jak tanio zapłacić ratę kredytu korzystając z internetowego kantoru -wykorzystaj spread„.

Warto wiedzieć, że stali klienci mogą liczyć na specjalne rabaty i promocje. Niższe kursy sprzedaży czy korzystniejsze kursy kupna oferowane są także przy dużych transakcjach, rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Rankingi kantorów internetowych i serwisów wymiany walut

Sporządzane są bardzo różnorodne rankingi kantorów i platform wymiany walut online. Pod uwagę brane są ceny kupna lub oferty sprzedaży, wysokość spreadów, liczba banków, w których dany kantor internetowy ma swoje konto czy szybkość transakcji. Próby „uporządkowania” tego rynku nie dziwią, bo, według różnych szacunków, walutowe transakcje wymiany walut stanowią już ok. 10 proc. obrotów kantorów stacjonarnych.
Trudno jednak wskazać liderów w każdym aspekcie. Generalna zasada jest taka, że im bardziej „egzotyczna” waluta (w tym przypadku nie chodzi o walutę kraju z odległego zakątku świata, ale o taką, na którą jest niewielkie zapotrzebowanie, np. lit litewski czy turecka lira) tym mniej kantorów ma ją w swojej ofercie i spread na niej jest większy. Za każdym razem decyzja o skorzystaniu z usług danego kantoru internetowego powinna być uwarunkowana jego ofertą w danym momencie.

Samo porównanie ofert i podjęcie decyzji, gdzie zostanie dokonana transakcja danego dnia jest proste i szybkie. Nieco czasu trzeba jedynie poświęcić na założenie konta w danym e-kantorze. Dla własnego bezpieczeństwa, lepiej nie dać się skusić nadzwyczajnymi okazjami, lecz korzystać z usług najpotężniejszych graczy na rynku.

Bezpieczeństwo kantorów internetowych

Do oceny wiarygodności kantoru internetowego najlepiej zastosować te same wzorce jakimi posługujemy się oceniając sklepy internetowe – przyjrzeć się okresowi funkcjonowania serwisu na rynku, liczbie realizowanych transakcji, wysokości obrotów, opiniom jego użytkowników. Skargi na terminowość realizacji transakcji, niejasne zasady reklamacji czy inne zarzuty, powinny skłonić do zastanowienia się, czy nie lepiej jest zapłacić nieco więcej, ale za „pewniejszą” transakcję.

Elementem oceny danego e-kantoru może też być liczba banków, z którymi współpracuje. Im jest ich więcej, tym większa wiarygodność danej firmy.

Ci, którzy chcieliby w Internecie „wybielić” pieniądze z podejrzanych interesów powinni wiedzieć, że kantory online, podobnie jak i inne instytucje finansowe, obowiązane są stosować wszelkie przepisy przeciwdziałające „praniu brudnych pieniędzy”. Dlatego zobowiązane są do skrupulatnego sprawdzania tożsamości wszystkich osób dokonujących transakcji przewyższających sumę 15.000 euro.

„Zwykłych” klientów pewnie zainteresuje wiadomość, że otwierając e-kantor trzeba:

  • mieć zgodę Narodowego Banku Polskiego i Ministerstwa Finansów,
  • właściciel i pracownicy muszą wykazać się zaświadczeniem o niekaralności
  • oraz dbać o bezpieczeństwo danych klientów, czego pilnuje Główny Inspektor Ochrony Danych Osobowych.

Popularność kantorów internetowych

Jak każda „nowinka”, e-kantory wzbudzały początkowo wiele obaw. Realne oszczędności, prawdziwa, a nie tylko deklarowana, troska o bezpieczeństwo transakcji oraz łatwość korzystania z ich usług sprawiły, że ich obroty w 2013 r. podwoiły się w stosunku do roku 2012 (z 9,9 mld zł do 20 mld zł). Coraz więcej osób traktuje kantory internetowe jako coś tak oczywistego, jak bankowość elektroniczna i nie wyobraża sobie bez nich normalnego funkcjonowania.