Lokaty oraz emerytury są do siebie podobne pod tym względem, że generują nowe oszczędności, poprzez ich procentowy systematyczny wzrost. Obie formy są inwestycją z tą jednak różnicą, że lokata nawet długoterminowa nie jest inwestycją na kilkadziesiąt lat, tak jak to się odbywa podczas gromadzenia kapitału na emeryturę.
Lokaty mają to do siebie, że nie możemy do nich dorzucić kapitału, a emerytura cechuje się comiesięcznym mimowolnym odprowadzaniem składek na ZUS oraz od niedawna, obowiązkowy fundusz OFE (więcej na ten temat w artykule: Co to jest OFE?). Zanim jednak podejmiemy decyzję dotyczącą wyboru odpowiedniej lokaty czy funduszu emerytalnego, musimy przekalkulować, która z proponowanych opcji, będzie dla nas najbardziej korzystna. Ile dostane lokaty, emerytury? – Na to pytanie znajdziesz odpowiedź w tym artykule.
Obliczanie wysokości lokaty
Kuszące są oferty, jakie serwują nam co rusz ludzie od marketingu z banków. Oczy po prostu wychodzą na wierzch, gdy na bilbordzie, w telewizji, reklamie internetowej czy innych źródłach masowego przekazu, widać obiecany procent, który jest zazwyczaj 2 krotnie wyższy niż innych lokat. Gdzie tkwi haczyk ? – zapytasz. Otóż w całej konstrukcji, umowy tyczącej się promowanego produktu finansowego. Z czego skorzystać by dokładnie obliczyć ile dostane lokaty emerytury? Masz dwa sposoby:
- Możesz skorzystać z kalkulatora lokat, który dokładnie obliczy ile wygenerujesz zysku netto, po odjęciu podatku belki, ale nie uwzględni haczyków z promocji.
- Jeżeli jesteś tradycjonalistą możesz po prostu wziąć kartę, długopis i samemu obliczyć wartość zysku z lokaty.
Obliczanie lokaty metodą tradycyjną
Na początku musisz ustalić realne oprocentowanie Twojej lokaty. Pomoże ci w tym prosty wzór:
Oprocentowanie realne = oprocentowanie w skali roku * (czas trwania lokaty / 1 rok)
Jeżeli więc lokata oprocentowana jest na 6% w skali roku, a jej długość trwa 6 miesięcy to jej realne oprocentowanie będzie wynosić : 6% * 1/2 = 3%
W momencie gdy lokata trwa krócej niż miesiąc, jako rok musimy podać 365 dni – ważne jest aby jednostki “czasu” były ze sobą zgodne.
Zysk przed opodatkowaniem
Uzyskany procent z poprzedniego kroku, trzeba teraz pomnożyć przez zainwestowane pieniądze. Przykładowo dla kwoty 1000 zł na lokacie półrocznej z oprocentowaniem 6% w skali roku zysk wyniesie 30 zł. Wynik ten wyszedł poprzez pomnożenie 6% przez 6 miesięczną lokatę dzieloną na 12 miesięcy z czego otrzymaliśmy 3%. Następnie zostaje to pomnożone przez 1000 zł oraz przez 3% czego wynikiem jest 30 zł brutto.
Podatek belki
Podatek wynosi 19%. Więc zysk brutto musimy przez niego pomnożyć: 30 zł * 19% = 5,7 zł. Nasz końcowy zysk netto wynosi: 30 zł – 5,7zł = 24,3 zł
Obliczanie wysokości emerytury
Generalnie najlepszym sposobem do jej obliczenia jest skorzystanie z kalkulatora emerytur, który został zaktualizowany do najnowszej wersji, uwzględniającej rosnący wiek emerytalny na podstawie ustawy z 2013 roku. Nie możesz jednak uzyskane wyniku traktować jako wersji ostatecznej swojej emerytury, gdyż nie uwzględnia ona wielu czynników. Nie wie również jak będą wyglądać twoje okresy składkowe oraz nieskładkowe przez najbliższe lata. Mimo to dobrze zorientować się na ile możemy orientacyjne liczyć.
Istnieje również możliwość obliczenia emerytury w sposób tradycyjny, nie mniej jednak zajęło by to zbyt wiele czasu i otrzymany wynik, mógłby kompletnie nie pokrywać się z prawdą. Poza tym do końca nie wiadomo jak ZUS przelicza nasze emerytury oraz w jaki sposób rozliczy się z nami OFE podczas przejścia na „zasłużony odpoczynek”. Nie mniej jednak wiadome jest co zostaje na pewno uwzględnianie. Staż pracy, okresy składkowe oraz nieskładkowe a to wszystko dzielone jest przez średni wiek życia na emeryturze, który co roku się zmienia. Ogłasza go Główny Urząd Statystyczny.